Perlukah kita berhutang

Di zaman modern ini, hampir semua orang pasti pernah berhutang. Ya, hutang sudah menjadi kebutuhan untuk berbagai keperluan. Namun, tahukah Anda bahwa diantara hutang tersebut ada yang produktif dan ada yang tidak? Hutang jenis manakah yang sering Anda gunakan?

Secara sederhana, berhutang berarti meminjam sejumlah uang tertentu (bisa juga berupa barang) dengan janji untuk dikembalikan di masa yang akan datang. Dalam konteks modern, kebanyakan hutang berbentuk pinjaman dana ke bank dengan cara mencicil pembayarannya. Orang berhutang untuk beli rumah, mobil, handphone terbaru atau untuk biaya anak sekolah. Hutang, jika dipergunakan dengan cara yang bijak dan untuk keperluan yang tepat akan bernilai produktif. Sebaliknya, hutang yang dipergunakan dengan keliru akan membuat pelakunya terlilit dalam beban berat yang tak kunjung selesai.

Fakta yang juga menarik adalah, semakin “terlihat” kaya seseorang, maka semakin besar pula hutangnya. Jadi jangan cepat terpesona dengan seorang eksekutif muda yang menenteng gadget terkini dan selalu makan di restoran mahal. Bisa jadi hutang kartu kredit yang dia tanggung jauh lebih besar daripada gajinya sendiri. Artinya orang tersebut sebenarnya minus. Gaji yang baru diterima bulan depan bahkan sudah habis tergadaikan karena hutang yang dia ciptakan hari ini. Tak jarang kenaikan gaya hidup seseorang bergerak lebih cepat daripada kenaikan pendapatan. Ini patut diwaspadai oleh kita semua agar tidak terjebak dalam keadaan besar pasak daripada tiang.

Mengenal Hutang Produktif

Ketika Anda berhutang untuk membeli sebuah barang, lalu dijadikan modal untuk menciptakan penghasilan, maka inilah yang disebut hutang produktif. Istilah kerennya Anda membeli aset kemudian menggunakan aset tersebut untuk menghasilkan nilai tambah. Seorang tukang ojek yang berhutang untuk membeli motor dapat dikategorikan hutang produktif karena dengan motor itu dia bisa mencari nafkah. Hutang untuk membeli angkot lalu dipergunakan untuk menarik penumpang juga bernilai produktif. Sama halnya Anda berhutang untuk membeli mesin cuci lalu digunakan untuk usaha laundry.

Meskipun barangnya sama, seseorang yang membeli barang namun digunakan untuk keperluan sehari-hari tidak dapat dikategorikan sebagai hutang produktif. Seseorang yang membeli mobil untuk keperluan kerja dan jalan-jalan belum bisa dikatakan sebagai hutang produktif. Karena dengan pembelian mobil tersebut, dia bahkan mengeluarkan lebih besar daripada yang didapatkan. Mulai dari cicilan hutang, pembelian bensin yang lebih banyak, biaya tol, parkir, service, cuci kendaraan dan semua biaya yang muncul akibat konsekuensi memiliki mobil. Sama halnya membeli rumah untuk dipakai sebagai tempat tinggal bukanlah hutang produktif. Kecuali jika rumah tersebut dijadikan tempat usaha atau disewakan kepada orang lain.

Lantas Anda mungkin bertanya, bagaimana dengan hutang membeli rumah atau tanah? Bukankah harganya terus naik dari waktu ke waktu? Mengapa tidak dapat dikategorikan sebagai hutang produktif?

Dalam batas tertentu, pembelian rumah atau tanah bisa menjadi produktif jika dalam jangka panjang nilai barang yang Anda miliki menjadi lebih besar daripada beban hutang yang muncul. Dengan kata lain, pertumbuhan kenaikan harga dari rumah dan tanah tersebut, lebih tinggi dari beban hutang yang harus Anda tanggung. Dalam kondisi seperti ini, rumah atau tanah bisa menjadi hutang produktif meskipun hanya disimpan saja dan dijual kembali sewaktu-waktu. Tanah biasanya lebih produktif daripada rumah. Tanah tidak perlu biaya menyimpannya sementara jika Anda membeli rumah dan mendiamkannya, maka akan ada biaya yang muncul untuk perbaikan, listrik, air, keamanan dan lain-lain. Namun satu hal yang perlu dipahami, ini adalah barang aset tidak bergerak dengan nilai yang cukup besar sehingga terkadang tidak mudah memperjualbelikannya kembali.

Kapan Hutang Produktif Bermanfaat?

Sebuah hutang produktif seperti yang dijelaskan di atas akan bermanfaat ketika hasil yang Anda dapatkan dari barang aset tadi lebih besar daripada beban hutang yang muncul. Dengan demikian, bahkan Anda bisa mencicil hutang dan menggunakan kelebihannya untuk keperluan sehari-hari. Di sinilah hutang dirasa perlu dan akan bermanfaat jika diambil. Semakin banyak berhutang, semakin banyak manfaat yang bisa didapatkan.

Hutang Tidak Produktif

Berbeda dengan hutang produktif, maka hutang yang tidak produktif tidak menghasilkan apa-apa. Bahkan setelah Anda berhutang timbul beban baru atas barang yang dibeli. Hutang ini disebut juga hutang konsumtif. Kita berhutang untuk mengkonsumsi barang atau jasa yang nilainya terus berkurang karena dipakai atau menambah biaya baru dalam pemakaiannya. Contoh sederhana berhutang untuk membeli TV baru. Ini adalah barang konsumtif yang Anda tidak bisa mendapatkan penghasilan karena memilikinya. Dan nilai barang tersebut akan terus turun seiring dengan berjalannya waktu.

Contoh lain adalah hutang untuk membeli smartphone terbaru yang canggih. Mungkin Anda akan kelihatan gaya ketika menggunakannya. Namun nilai barang yang mahal akan menguras kantong Anda untuk mencicil hutang. Tak jarang gara-gara pembelian benda tersebut, Anda harus membayar pulsa lebih atau tambahan koneksi internet dan jasa lainnya yang mungkin tak banyak Anda gunakan dalam kegiatan produktif.

Termasuk dalam hutang konsumtif ini adalah berhutang untuk memenuhi kebutuhan dasar sehari-hari misalnya membeli makanan. Kehidupan tiap orang berbeda-beda. Adakalanya kesulitan sedemikian beratnya sampai-sampai untuk membeli makanan seseorang harus berhutang. Hutang seperti ini tentu tidak terhindarkan namun perlu dipikirkan bagaimana agar tidak terus menerus berulang dan mencari solusinya. Kita seringkali mendengar pepatah, berikanlah kail dan bukan ikan. Jika kita berada dalam kondisi yang sedemikian berat sehingga harus berhutang untuk kebutuhan pokok, maka pikirkanlah satu hutang produktif yang jika Anda melakukannya, maka Anda akan memiliki kail yang membantu menciptakan penghasilan dan mulai melunasi hutang-hutang tersebut.

Kebanyakan Hutang Bersifat Konsumtif

Setelah kita belajar dua jenis hutang diatas, maka dapat dipastikan kebanyakan hutang adalah konsumtif sekaligus tidak produktif. Tawaran kartu kredit, diskon belanja, kemudahan kredit barang semuanya menggoda orang untuk mengambil hutang konsumtif yang belum tentu akan memudahkan hidup. Ya, sepintas mungkin kita merasa dengan hutang tersebut kita dapat memiliki barang yang diidam-idamkan dalam tempo cepat dan cukup mencicilnya. Namun pertimbangkanlah sekali lagi apakah Anda benar-benar butuh barang tersebut? Apakah ada kebutuhan lain yang lebih penting dan mendesak untuk dipenuhi? Apakah Anda memiliki kemampuan membayar hutang dan beban yang muncul atas kepemilikan barang? Dan seluruh konsekuensi lainnya. Bertanya seperti ini akan membantu menggali lebih jauh apakah kita perlu berhutang atau tidak.

Jika kebanyakan hutang adalah konsumtif, lantas siapakah yang berhutang produktif? Orang yang yang memanfaatkan hutang seperti ini kebanyakan para entrepreneur yang bisa melihat peluang dengan kegiatan usaha. Jika tidak berhutang maka dia tidak bisa memulai usaha sekarang. Sebaliknya dengan berhutang dia bisa menghasilkan kegiatan produktif, membayar hutangnya sekaligus menerima kelebihan dari hasil produktif tersebut.

Mana Yang Anda Pilih?

Dalam pengelolaan keuangan yang baik, setiap kali Anda hendak berhutang, maka pastikan memilih hutang produktif. Kalaupun sesekali Anda ingin mengambil hutang konsumtif, pikirkanlah sekali lagi konsekuensinya. Apakah Anda sudah memiliki penghasilan yang cukup untuk memiliki barang konsumtif yang menggiurkan tersebut? Jika belum, sebaiknya jangan memaksakan diri. Jika sudah mampu, maka pertimbangkanlah untuk mengkonsumsi dalam jumlah wajar, sesuai kebutuhan, dan tidak berlebihan.

Apakah kita pernah berhutang?

Buat apa?

Bisa lunas tepat waktu?

Pertanyaan pertama saya yakin hampir semua menjawabnya pernah. Bagaimana untuk pertanyaaan kedua jawabannya mungkin lebih bervariasi. Ada yang buat renovasi rumah, DP kendaraan, atau hanya beli gadget. Kalau yang ketiga, di awal sebelum meminjam, sebagian kita pasti menjawabnya bisa.

Selama ini beberapa literatur membagi hutang menjadi 2 jenis, yaitu bad debt dan good debt. Pasti kita pernah mendengarnya. Yang pertama lebih sering kita kenal menjadi hutang konsumtif, hutang yang dipakai untuk keperluan yang sifatnya konsumtif. Kali ini kita akan lebih fokus pada jenis hutang konsumtif.

Hutang konsumtif sebaiknya dihindari karena bisa menggerus kekayaan yang kita punya. Kedengarannya ekstrim, tapi secara langsung maupun tidak hal ini berakibat kurang baik. Untuk membeli barang-barang yang sifatnya konsumtif misalnya untuk kesenangan saja, sebaiknya kita membayar tidak dengan cara berhutang. Kalaupun menggunakan kartu kredit tidak disarankan dengan membayar minimum payment, wajib LUNAS sebelum jatuh tempo.

Sekarang mari kita cek hutang yang dimiliki sekarang adalah hutang konsumtif atau bukan.

Ciri yang pertama, kalau hutang itu kita gunakan untuk membeli barang yang bernilai turun. Gadget tipe terbaru yang kita miliki tidak menunggu waktu lama akan turun nilainya. Karena pasti akan ada lagi tipe yang lebih baru. Baju dan sepatu, khususnya para wanita, adalah juga barang yang nilainya akan turun dan mode itu lebih cepat berputarnya daripada gadget.

Ciri kedua, bunga yang cenderung lebih tinggi. Kita tahu tidak bahwa bunga hutang yang paling tinggi kedua setelah bunga rentenir adalah bunga kartu kredit. Mau SBI turun juga, bunga kartu kredit tidak akan pernah turun! Bunga belanja kartu kredit rata-rata sekarang 3%-4% per bulan. Kalau disetahunkan menjadi 36%-48%. Nah, coba bandingkan dengan bunga tabungan yang hanya 2-3% dan deposito sekarang yang hanya 6% per tahun, selisihnya sangat amat jauh.

Pengalaman saya berteman dengan orang yang tidak menyadari hal ini sungguh amat menyedihkan. Punya uang simpanan di deposito yang sebenarnya nilainya cukup untuk melunasi sisa hutang kartu kredit, namun dia tidak melakukannya. Malah akhirnya hutang kartu kreditnya melebihi simpanan deposito.

Ciri selanjutnya, hutang konsumtif tidak memerlukan jaminan (kolateral). Iya, untuk bisa dapat hutang ini kita hanya perlu isi formulir yang sudah standard dan menunggu verifikasi, selesai, dapatlah uang dari berhutang itu, tanpa perlu menjaminkan apa-apa. Bentuknya bisa melalui kartu kredit atau pinjaman tanpa agunan. Tapi jangan terkecoh dengan gampangnya proses mendapatkannya. Seorang expert pernah mengatakan bahwa jika kita meminjam pinjaman tanpa agunan, itu artinya kita menjaminkan diri sendiri. Pernah terbayangkan tidak, kalau kita (maaf) meninggal dan masih punya utang kartu kredit, jangan pernah berharap bank akan memutihkan hutang tersebut. Ahli waris kita harus menanggungnya :(

Saya punya pengalaman sewaktu bekerja di bank, seorang pemegang kartu kredit meninggal dunia. Yang bersangkutan masih memiliki cicilan di kartu kreditnya berupa cicilan tetap pembelian barang elektronik. Ahli waris datang bermaksud ingin mengurus dan menyelesaikannya. Namun setelah dikonfirmasi dengan pihak yang berwenang di bank, ahli waris harus menanggung sisa cicilannya, dan apabila ingin melunasi (tidak menyicil lagi), akan dikenakan biaya pelunasan sebelum jatuh tempo.

Oke lets move, ciri terakhir adalah aset yang dibeli dengan berhutang jenis ini tidak dapat menghasilkan penghasilan yang sama atau lebih tinggi dari biaya cicilan utang (pokok + bunga). Kalau misalnya kita beli rumah untuk kita sewakan, dan uang sewanya untuk cicilan KPR kita, maka ini bukan termasuk hutang konsumtif, melainkan hutang produktif. Sama halnya dengan mobil. Apabila mobil yang kita beli digunakan untuk operational bisnis, dan pendapatan dari bisnis tersebut memberikan kontribusi yang lebih besar dari cicilan kredit mobil itu maka hutang ini juga termasuk hutang produktif.

Nah, setelah penjelasan singkat tadi, mudah-mudahan kita jadi lebih paham mengenai hutang konsumtif dan lebih berhati-hati dalam menentukan pilihan untuk berhutang :) 

Enam Cara Terbebas dari Hutang

1. Pisahkan antara 'kebutuhan' dan 'keinginan' Anda harus mampu memisahkan antara kebutuhan dan keigninan.

Pasti anda punya banyak barang-barang di rumah yang dibeli hanya karena ingin, karena sebetulnya tidak benar-benar butuh. Sebelum membeli sesuatu, pelajari dengan seksama produk tersebut. Jika anda pikir kebutuhannya mendesak, barulah anda keluarkan rupiah. Jika ternyata hanya ingin beli, anda bisa menunggu sampai terbebas dari utang terlebih dahulu.

2. Ubah kebiasaan belanja Manusia mudah tergoda untuk membeli sesuatu.

Kebiasaan buruk ini biasanya lebih banyak diderita oleh wanita, karena wanita lebih sering berbelanja barang yang tidak sesuai dengan rencana awal. Anda bisa menghindari kejadian seperti ini dengan mencatat barang yang anda butuhkan dan jangan tergoda untuk keluar melanggar catatan tersebut.

3. Berhati-hati dalam belanja bulanan Semakin minim waktu yang anda habiskan di supermarket semakin baik, karena barang belanjaan pun semakin minim.

Jangan pernah membawa anak kecil saat belanja bulanan, karena selain anak kecil suka minta barang yang aneh-aneh, waktu yang anda habiskan di supermarket juga jadi lebih lama. Ambil barang-barang yang anda butuhkan dengan cepat, tapi jangan lupa cek masa kadaluarsanya sekali lagi. Dengan sering berbelanja di tempat yang sama biasanya ada bagusnya, karena anda bisa mendapatkan potongan harga atau bonus.

4. Selalu bayar tagihan tepat waktu Selalu bayar semua tagihan, termasuk utang tepat waktu.

Karena selain menunda-nunda itu tidak baik, anda juga akan terkena tambahan bunga jika telat membayar. Jika memungkinkan, minta bank anda secara otomatis membayar tagihan melalui rekening. Berhematlah dalam pemakaian energi, seperti listrik, BBM dan gas supaya tagihannya tidak terlalu besar. Ketika ingin menarik uang dari ATM, cari mesin yang tidak memotong biaya transaksi.

5. Hentikan kebiasaan bayar minimal batas utang Kebanyakan bank mematok pembayaran utang minimum per bulan berkisar antara 2-5% dari total.

Jangan termakan umpan yang diberikan bank tersebut, karena dengan cara itu anda akan terjebak membayar utang dalam jangka waktu yang cukup panjang. Semakin lama anda berutang kepada bank, semakin banyak uang yang harus anda keluarkan. Jangan biarkan kebiasaan ini menguasai anda. Bayarlah utang semampu mungkin tanpa harus membebani pengeluaran bulanan lainnya.

6. Potong anggaran hiburan Jangan sering nongkrong dengan teman yang kerjaannya hanya berhura-hura setiap malam.

Anda harus ingat, bersenang-senang itu tidak gratis. Hindari membeli sarapan dan kopi di kantin untuk sarapan jika memang anda bisa menyiapkannya di rumah sebelum berangkat.

Lebih jauh lagi, jika anda penggemar film, anda bisa menontonnya di hari-hari kerja saat malam hari, yang biasanya lebih murah ketimbang di akhir pekan. Hidup bebas dari utang itu hanya masalah mengubah gaya hidup. Semakin cepat anda mengikuti beberapa tips di atas, semakin cepat anda bisa terbebas dari utang.

http://www.muhammadnoer.com/2011/02/antara-hutang-produktif-dan-tidak-produktif-mana-yang-anda-pilih/

http://artikelbisnismlm.blogspot.com/2012/01/perlukah-kita-berhutang.html
http://www.kaskus.us/showthread.php?t=12801552